貯蓄と運用

働いて得た手取りから生活費を払い、残りが貯蓄になります。貯蓄は預金や株などに置かれ、物価と運用の成績によって増えたり減ったりします。ゲームの金額はすべて、物価上昇を除いた「いまの価値」で表しています。

実際の世帯はどれくらい貯めているか

総務省「家計調査 貯蓄・負債編」(2025年平均、二人以上の世帯)では、貯蓄現在高の平均は2,059万円、中央値は1,264万円でした。平均は一部の多く持つ世帯に引き上げられるので、真ん中の世帯はおよそ1,300万円です。

手取り・消費・黒字

同じ家計調査の家計収支編(2025年)では、二人以上の世帯のうち働いている世帯の手取り(可処分所得)は月53.2万円、消費支出は月34.6万円でした。手取りのうち消費に使った割合(平均消費性向)は65.0%、残りの黒字は月18.6万円(35.0%)です。

ゲームでは、働いている年の生活費が手取りの65%を下回らないようにしています。ただ、家計調査の黒字をそのまま積み上げると、実際の貯蓄残高の2倍以上になります。黒字の一部は、車や家電の買い替え、住まいの頭金、子どもや親への援助、冠婚葬祭などで後から取り崩されるためです。そこでゲームでは、黒字のうち一部は貯蓄として残らないとし、その割合を40歳未満15%、教育費が重なる40代65%、50歳以上55%としています。結婚していない人は、生活費の割合が高くなりやすいことから20ポイント上乗せしています。これで上の表の年齢別の貯蓄に近づけています(これらの割合は統計に合わせた調整値で、出典はありません)。

単身の人は、金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査」(2024年)で、60代の単身世帯の金融資産は平均1,679万円・中央値350万円(持っていない世帯27.7%を含む)です。ゲームの65歳で結婚していない人は平均約1,470万円・中央値約1,030万円・0円の人が約25%で、平均は近いものの、中央値はまだ多めに出ています。

運用の4つの置き方

32歳で、貯蓄の置き方を選びます。何も選ばない場合は、家計調査の貯蓄の内訳をもとに、有価証券を約2割、保険を約2割、残りを預金として持ちます。

預金の金利は、日本政策金融公庫「経済・金融データ集」の定期預金(1年)0.45%、物価上昇は1.8%です。株は名目で年5%(ぶれ14%)、債券は1.5%(ぶれ4%)、不動産は4%(ぶれ10%、株と少し連動)を期待収益としています。運用の期待収益とぶれは出典のない仮定で、長期の実績を参考に置いた値です。50歳で資産が1,500万円以上あれば、運用を見直す場面があります。

なお、結果画面のグラフでは、運用による毎年の値動きで線が読みにくくならないよう、純資産の線を前後1年を含む3年の平均でならして描いています。

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